贷款高风险客户怎么办

河南四家村镇银行取款难事件：村镇银行面临多重挑战与转型之路

近日，河南四家村镇银行的取款难问题持续发酵两个多月，引发社会广泛关注。这一事件不仅揭示了村镇银行在运营中面临的股东良莠不齐、公司治理不健全、内部控制不力等严重问题，还进一步放大了村镇银行在业务发展和市场定位上的困境。

自诞生之初，村镇银行就肩负着服务农村、助力小微的使命。随着农商行及大型银行业务的不断下沉，村镇银行业务发展空间受限，客户流失严重。那么，未来村镇银行该如何调整自己的定位与策略呢？

据了解，根据央行发布的金融机构评级结果，截至2021年底，有高达103家村镇银行被划定为高风险机构，占全部高风险机构的比例高达32.59%。今年以来，银及其分支机构针对村镇银行开出了上百张罚单，涉及贷款管理不严、内部控制失效等问题。村镇银行的资本充足率和盈利能力也呈现出下滑趋势。

尽管村镇银行在服务农户和小微企业方面表现出色，户均贷款余额稳步下降，呈现出“小额、分散”的信贷投放特点，但仍面临着社会认可度不高、产品单一、风险管理体系不健全等诸多挑战。在此背景下，有一家村镇银行集团业绩突出，为中银富登村镇银行，其通过批量复制的成功模式或许能为其他村镇银行提供商业性可持续发展的范例。

中银富登村镇银行由中国银行和新加坡淡马锡联合发起设立，通过规模化、标准化、集约化的管理方式，大幅降低管理成本，走出了一条新路。资深金融监管政策专家指出，这种成功模式的批量复制难度较大，但也给后续化解村镇银行风险提供了一个思路。

回顾村镇银行的发展历程，自首家村镇银行开业至今已走过15个年头。村镇银行已成为机构数量最多、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“小微银行”。目前村镇银行面临的风险和挑战也不容忽视。专家表示，对于服务小微金融的村镇银行，需要加强自身治理，完善内部控制，同时寻求新的市场定位和发展策略。

展望未来，村镇银行需要在坚守服务农村、助力小微的初心之余，积极寻求创新和转型。一方面要加强风险管理，完善公司治理结构；另一方面要丰富产品体系，提升服务质量，提高社会认可度。加强与大型银行、金融机构的合作，引入战略投资者，也是提升村镇银行竞争力的重要途径。

河南四家村镇银行的取款难事件暴露出村镇银行在运营和发展中面临的诸多问题与挑战。但只要我们深入剖析问题根源，寻找解决方案，相信村镇银行在未来的发展中一定能找到适合自己的道路，实现可持续发展。政策红利的推动下，村镇银行应运而生，然而如今却陷入了一种“高不成低不就”的尴尬境地。相比于规模庞大、覆盖面广泛的股份制银行、国有大行等金融机构，中小银行在设立村镇银行方面表现出了更大的热情。在品牌竞争力和管理能力上的短板，使得村镇银行在支持小微企业的属性上不再突出。

自2016年起，国务院层面加大了对国有大行在普惠金融领域的贷款要求，以解决中小企业融资难、融资贵的问题。国有大行和农商行纷纷将业务下沉，致力于服务本地中小企业和民众。在这场普惠金融的大潮中，村镇银行却面临着来自多方面的挑战。它们本身的管理能力较弱、资产规模较小、社会认知度较低，使得其在激烈的市场竞争中腹背受敌，业务增长面临巨大挑战。

自2018年起，一些曾经的先行者如建设银行、国家开发银行等开始转让村镇银行的股份，这是大股东在持续评估资本回报后做出的果断抉择。为了加强村镇银行的治理，银于2020年发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》。为了规范大股东行为和关联交易行为，银还在2021年和2022年先后发布了相关办法。

银表示，下一步将继续按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的基本方针，深入推进农村中小银行的改革化险工作，持续增强其服务实体经济的能力。这一决策对于提升村镇银行的竞争力和稳健性具有重要意义，同时也为农村金融市场注入了新的活力。

虽然村镇银行在政策红利下应运而生，但在实际运营中却面临着诸多挑战。在银的持续监管和指导下，村镇银行有望走出困境，为农村金融市场提供更加全面、高效的服务。本文源自国际金融报。